USD/KZT 356.54  +2.42
EUR/KZT 419.43  +2.7
 KAZAKHSTAN №5, 2009 год
 То, что доктор прописал
АРХИВ
То, что доктор прописал 

Юлия Смолина
 
 

Каждый четвертый-пятый проблемный кредит, выданный банками населению и бизнесменам, сегодня уже реструктуризирован, убеждены в Ассоциации финансистов Казахстана. Напротив, эксперты в сфере недвижимости полагают, что без активной государственной поддержки реструктуризация просто буксует. И все же, специалисты сходятся в одном: активная работа банков и госорганов с должниками в будущем неизбежна.

 
 

Банки идут навстречу клиентам, считает председатель совета Ассоциации финансистов Казахстана Серик Аханов. Для этого используется порядка десяти различных мер, включая уменьшение процентной ставки, увеличение льготного периода, пролонгацию времени займа, а также полную амнистию основного долга или процентов. Активно используется система перевода кредита на другое лицо или «в долю» принимается созаемщик. Приостанавливается либо вообще прекращается начисление штрафов по займам. Принимается залоговое имущество для последующей реализации и так далее. В каждом конкретном случае, полагают в ассоциации, банк рассматривает проблему индивидуально, а потому работу финансистов они считают своевременной и важной. 

 
 

По оценкам АФК, на данный момент стандартные кредиты составляют 27,5% от общего числа потребительских, ипотечных и других внутренних займов. Уровень сомнительных кредитов равняется 42,5%, безнадежных – порядка 30%. «Есть один существенный нюанс: если мы исключим из этих 30% кредиты БТА и «Альянс Банка», то получится, что в целом по республике уровень безнадежных кредитов не превышает 9% – это нормально даже для некризисной экономики любой страны», – считает г-н Аханов.

 
 

Однако анализ статистики докризисных лет показывает, что в среднем уровень безнадежных кредитов всегда оставался в пределах 2–4%. По мнению главы ФБН «Самрук-Казына» Кайрата Келимбетова, в реальности доля безнадежных кредитов может оказаться куда выше официальных данных – «в целом проблемные активы занимают, по разным оценкам, от 3 до 5 млрд долларов в первой десятке банков». В этой связи он подчеркивает опасность нереструктуризированных займов для казахстанской экономики и важность Фонда стрессовых активов (ФСА), который был создан в 2008 году для выкупа у банков проблемных активов.

 
 

Между тем капитализированные в ФСА 72 млрд тенге оставались нетронутыми до октября текущего года, когда 42 млрд из них было решено направить на рефинансирование предприятий обрабатывающей промышленности и проекты БРК, а остальные 30 млрд тенге – на достройку проблемных объектов строительных компаний.

 
 

Как поясняет г-н Аханов, средства ФСА были затрачены на поддержку малого и среднего бизнеса, обрабатывающей промышленности. Основную долю получила строительная отрасль, а также машиностроительная, медицинская, транспортная, сельскохозяйственная и так далее. А потому деньги ФСА оказали косвенную поддержку пострадавшим от кризиса плательщикам, что, в свою очередь, поможет реструктуризировать их долги перед банками второго уровня.     

 
 

Сегодня, если суммировать, то так называемые неработающие кредиты составляют порядка 35%. Однако когда «Альянс Банк» и БТА пройдут стадию реструктуризации и «положение в них наладится, то выправится и общая ситуация». Активно работает над реструктуризацией кредитов и первая десятка казахстанских банков. Должны также помочь меры, принятые АФН по изменению требований к капитализации банков и снижению рисков.

 
 

Что касается ипотечных кредитов, то, по данным АФК, благодаря государственным финансовым вливаниям порядка 30 тысяч клиентов БВУ получили возможность передышки по ипотечным выплатам. Кроме того, была снижена процентная ставка до 9–11% годовых, что, как утверждают финансисты, оказало существенную поддержку тем, кто из-за кризиса не в состоянии оплачивать кредит на квартиру.

 
 

Общий уровень ипотечных кредитов на сегодня составляет порядка 900 млрд тенге, а займы, выданные малому бизнесу под залог недвижимости, – 1322 млрд тенге. И хотя такие кредиты занимают в ссудном портфеле не более 25%, в денежном выражении они весьма существенны. 

 
 

Между тем опрос банков показал, что там отнюдь не склонны поддаваться на призывы различных общественных движений, подобных «Оставим народу жилье», и считают списание долгов мерой не совсем приемлемой, а разговоры об их реструктуризации ведутся очень осторожно.

 
 

Как сказал специалист БТА-банка, пожелавший остаться неизвестным, сегодня в основном идет реструктуризация внешнего долга самого банка, и на массовый пересмотр договоров по внутренним кредитам там едва ли пойдут. Тем не менее в стандартном договоре по той же ипотеке предусмотрен ряд причин, по которым банк может пойти на уступки. И в индивидуальном порядке такая работа ведется.

 
 

Однако банкиры склонны заниматься в основном теми кредитами, где еще существует возможность каких-то выплат в будущем. Эту меру одобряет и Ассоциация финансистов: реструктуризацию кредита небезнадежных клиентов диктует здравый смысл. В то же время такая практика, как внесудебная реализация единственного жилья, взятого в залог под ипотечный кредит, сегодня – единичные случаи. Банки честно придерживаются подписанного меморандума, полагают в АФК. 

 
 

Директор Казахстанской Ассоциации оценщиков Александр Калинин считает, что социальная проблема в этой сфере хотя и существует, но ее значение преувеличено. По данным этой Ассоциации, которая постоянно работает с банками в различных реструктуризационных проектах, только порядка 40–45% заемщиков брали кредит на единственное жилье. Оставшиеся имеют по нескольку квартир, заключали договор с целью развития бизнеса, последующей перепродажи и так далее.

 
 

Г-н Калинин считает, что проблему безнадежных и неработающих кредитов следует разбить на две части: экономическую и моральную. В мировой практике сейчас весьма распространен принцип списания долга (в США повсеместно списывают до 60% займа), однако отечественные банки не могут себе этого позволить, так как существуют во многом на проценты от выданных кредитов. С другой стороны, частичное списание, отсрочка, снижение процентов и штрафов в наших условиях неизбежны, так как давление общества достаточно велико. Да и государственные меры поддержки в этой части явно недостаточны.

 
 

«Фонд стрессовых активов не сработал, просто не хватило денег. На капитализацию ФСА было направлено 70 млрд тенге бюджетных средств из планируемого $1 млрд, и эти деньги теперь разошлись на другие нужды. В любом случае таких денег хватило бы на выкуп порядка десяти тысяч квартир. Но по всей стране выдано порядка 120 тысяч проблемных ипотечных кредитов», – отмечает г-н Калинин.

 
 

По его мнению, снижение банковских ставок по ипотечным кредитам не принесло плательщикам существенного облегчения, так как разница невелика, и если раньше люди платили по 70–80 тыс. тенге в месяц, то теперь платят 50–60 тыс., а это не выход для временно безработного. В то же время в мировой практике ипотечные ставки не превышают 6–7%.

 
 

Решение для банков эксперт видит в переводе проблемного ипотечного кредита на условия аренды, и сейчас этот метод постепенно осваивается финансовыми институтами. Однако в Казахстане стоимость аренды жилья непомерно завышена и совершенно не привязана к рыночной стоимости квартир. Так эффективным способом регулирования арендного рынка г-н Калинин считает государственные (акиматовские) арендные ставки, которые бы позволяли снимать жилье без существенного обременения для семейного бюджета.

 
 

В Ассоциации оценщиков скептически воспринимают официальную статистику проблемных залогов и полагают, что в целом в банковской сфере доля проблемных ипотечных кредитов достигает 60%, а в некоторых банках и 90%. При этом, разумеется, те банки, которые в благополучные годы выдавали меньше кредитов на ипотеку и строительство жилья, сегодня находятся в выигрыше. В том числе это касается иностранных БВУ, таких, как Сбербанк России, которые в ближайшем будущем сильно обгонят своих, увязших во внешних и внутренних долгах казахстанских коллег.

 
 

«Мы должны понимать, что кризиса еще даже не было. Сегодня осуществляются полумеры, но банкам не избежать активной реструктуризации долгов, потому что число проблемных и безнадежных кредитов будет только расти. Ипотека еще как-то «дышит и шевелится», в других сферах положение намного хуже. Но без государственной поддержки банкам не обойтись, они слишком завязли с огромным объемом непроданной и взятой в залог недвижимости, и сейчас им неинтересна ипотека. Поэтому, думаю, что если «Самрук-Казына» даст денег, то реструктуризация кредитов пойдет быстрее», – резюмирует г-н Калинин.

 
 

Независимый аналитик, доктор экономических наук, профессор и заведующая кафедрой маркетинга и коммерции КазНУ им. Аль-Фараби Айгуль Тулембаева убеждена, что сегодня реструктуризация кредитов в основном дает лишь положительное изменение в цифрах официальной статистики, не уменьшая реальных долгов населения и бизнесменов. Вместе с тем списание и амнистию кредитов эксперт считает не совсем корректной практикой, так как это повысит иждивенческие настроения в экономически неактивных слоях общества.

 
 
 
 


Список статей
Инвестиционная карта. Казахстан, СНГ и другие…  Региональный инвестиционный обзор Юго-Восточной Ев 
Время закрутить гайки?!  Сергей Смирнов 
Нефтяная осень. Новый расклад?  Редакционный обзор 
Ferroli-Service – с нами тепло!  Ирина Курбангалиева 
3G или 4G. Жди или жми  Александр Васильев 
То, что доктор прописал   Юлия Смолина 
· 2017 MMG
· 2016 №1  №2  №3  №4  №5  №6
· 2015 №1  №2  №3  №4  №5  №6
· 2014 №1  №2  №3  №4  №5  №6
· 2013 №1  №2  №3  №4  №5  №6
· 2012 №1  №2  №3  №4  №5  №6
· 2011 №1  №2  №3  №4  №5  №6
· 2010 №1  №2  №3  №4  №5/6
· 2009 №1  №2  №3  №4  №5  №6
· 2008 №1  №2  №3  №4  №5/6
· 2007 №1  №2  №3  №4
· 2006 №1  №2  №3  №4
· 2005 №1  №2  №3  №4
· 2004 №1  №2  №3  №4
· 2003 №1  №2  №3  №4
· 2002 №1  №2  №3  №4
· 2001 №1/2  №3/4  №5/6
· 2000 №1  №2  №3





Rambler's
Top100
Rambler's Top100

  WMC     Baurzhan   Oil_Gas_ITE   Mediasystem